I dag är det en ansenlig andel av landets befolkning som hamnat hos kronofogden på grund av obetalda SMS-lån. Hela 53 000 förra året, enligt kronofogdemyndigheten. I Sverige är denna marknad väldigt dåligt reglerad och det har fort vuxit upp ett stort antal företag i Sverige som gör vinst på andra människors finansiella problem. 

I andra delar av världen är de mycket hårdare reglerade. 

Affärsmodellen, själva förtagsmodellen är vad jag skulle kalla korrupt, skriver Sture Hobro från Lund. Hobro är ingenjör med engagemang för sociala, kyrkliga, filosofiska och moraliska frågor.

Jag har människor i min närhet som råkat mycket illa ut på grund av SMS-lån. De har varit i ekonomiska trångmål och hoppats att de skulle kunna reda ut sin situation via ett litet lån på några fåtal 1000 kronor. Men sedan inte kunnat betala och efter en månad tagit nya lån och så småningom hamnat allt mer och mer på obestånd. Idag är de i en situation som de rimligen inte kommer att kunna ta sig ur. Men får fortsätta att betala allt det som inte är existensminimum till kronfogden.

I dag är det en ansenlig andel av landets befolkning som hamnat hos kronofogden på grund av obetalda SMS-lån. Hela 53 000 förra året, enligt kronofogdemyndigheten. Jag är personligen övertygad om att många av de som tar lånen är människor som redan har svårt att hantera sin situation. Problem med impulskontroll, svårt att förstå vad de ger sig in på, dålig ekonomi osv. Det är också känt att SMS-lån tas på krogen eller av spelare framför våra Black-Jack maskiner och ni har säkert sett eller hört talas om program som lyxfällan.

Många länder har begränsat möjligheterna till SMS-lån på ett sådant sätt att det är få som försöker sälja dem. Begränsningar som finns är krav på maximal ränta eller att man bara får ta lån mot en inkommande lön. I USA finns båda och namnet ”pay day loans” visar vad det rör sig om. 

Men i Sverige är denna marknad väldigt dåligt reglerad och det har fort vuxit upp ett stort antal företag i Sverige som gör vinst på andra människors finansiella problem.

Det kan vara på sin plats att markera att SMS-lån till mycket stor del är ett nordiskt problem. I andra delar av världen är de mycket hårdare reglerade och ett mindre problem än här. 

Affärsmodellen, själva förtagsmodellen är vad jag skulle kalla korrupt. Om någon vill låna 3000 kronor i en månad är kostnaden runt 600 kronor. En månad senare skall man alltså betala tillbaka 3600. Om man inte gör det får man en påminnelseavgift och ett inkassokrav på ytterligare pengar. Om man då inte betalar så tar Kronofogden över hanteringen och tar då en ansökningsavgift. Samtidigt tar sms-låneföretaget en avgift för sin administration.

När kronofogden förvissat sig om att låntagaren verkligen är skyldig pengarna ansöker sms-företaget om verkställighet, det vill säga att pengarna ska drivas in. I och med detta skall Kronfogden ha ut ytterligaren en avgift, som också den läggs till skulden.

Efter drygt 3 månader är skulden vanligen över 5000 kronor en ökning med runt 70 procent. Men det är nu den verkliga högvinsten kommer för utlånaren, för om man inte kan betala nu så kommer en årlig dröjsmålsränta på 30 procent och skulden preskriberas aldrig.

Kronofogden gör jobbet (SMS bolaget kan rulla tummarna) och driver in straffräntan också. Det är den kronofogden, som du och jag som skattebetalare finansierar som gör arbete alldeles gratis åt SMS-ockraren.  SMS-låneföretaget kan lugnt luta sig tillbaka och se tiden an och casha in mer och mer pengar ju längre tiden går.

Om SMS lånaren lyckas skaffa sig en inkomst så står kronofogden, SMS låneföretaget hantlangare där och driver in skulden. Inklusive riktigt saftig ränta. Det som var ett lån som aldrig normalt skulle tecknats blir en lysande affär för ockraren. 

Men viktigt att förstå att utan kronofogdemyndighetens gratisarbete skulle aldrig affärsmodellen hålla.

De som försvarar SMS-lånen är inte många men man hittar dem bland extrema nyliberaler utan socialt ansvar. Det tunga argumentet är att vi har en fri marknad och den som lånar får skylla sig själv. Reglering anser man vara synonymt med förmynderi. Det är ”typiskt svenskt” att inte acceptera en fri marknad är ett argument man kan höra.

Men sanningen är att det är tvärtom, i USA liberalismen högborg är det i praktiken förbjudet i många stater (max räntan är så låg att det inte finns någon vinst att få) och i de andra får man bara låna mot en inkommande lön (payday loans). I praktiken är det betydligt mer reglerat där.

Jag lyssnade på debatten i civilutskottet den 19 februari. Det man verkar fortsätta föreslå är samma åtgärder som bevisats vara ineffektiva sedan 2006 – det vill säga utbildning av folket om SMS-lånens faror och ökad tillsyn av långivarna. Vad detta med ökad tillsyn egentligen innebär är för mig oklart när man kan ge lån med många 1000 % effektiv ränta utan att ta kreditupplysningar. Så här långt verkar ju inte den ökade tillsynen ha hjälpt.

Sture Hobro, ingenjör som verkar och bor i Lund.